拥抱大数据保险弯道超车 监管应同步提速

作者: 天天彩票 财经  发布:2019-10-02

  本报见习记者 吴婧

  宋毅

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  编者按/900万卖家——这一巨量数据足以让保险公司艳羡。11月底,众安保险和泰康人寿纷纷牵手淘宝网[微博]推出基于互联网客户数据开发的相关产品。这些针对互联网客户量身定制的保险产品,短期内在保费规模尚不足以和传统渠道所获保费规模抗衡,但互联网渠道天量客户的增长速度以及围绕天量客户数据进行产品创新的互联网思维迸发,无不刺激甚至“威胁”着由于稳健而显得过于保守的传统保险行业。

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  在“保险产品不能从线下照搬线上”“互联网保险产品应简单、透明、易比较”等渐成业内共识后,首款依据互联网需求特别定制的寿险产品近日面世。

  大数据正在引发金融时代的改革。当《国际金融报》记者走进中国人寿数据中心时,目光不由自主地聚焦在总控中心的实时监控超大屏幕,数据中心工作人员指着屏幕中间的大幅地图向参观者介绍,“地图上分布着很多绿色圆点,每个圆点代表了中国人寿各省分公司IT的运营情况,如出现问题时,绿色圆点就会变为黄色。依托总控中心,可以实现对中国人寿36家省分公司各类IT基础资源7×24小时的综合监控和快速响应。”

  泰康人寿与小微金融服务集团(筹)淘宝保险联合推出国内首个针对电子商务创业人群的保障平台“乐业保”,该平台依托互联网运作,引入定制化保障,将互联网风控技术和保险精算结合,现有两款产品。主要为电商平台上的需求者提供重疾、意外、医疗、养老等保障服务。

  IBM[微博]商业价值研究院与牛津大学在2012年联合开展的关于大数据实际应用状况的调研显示,目前全球保险业中约有2/3的企业已经或正在计划进行大数据技术应用。数据挖掘分析能力将成为未来的一大竞争优势。

  在国华人寿、生命人寿等小型寿险公司借助互联网电商平台快速“吸金”的财富效应带动下,传统寿险业大佬们也难以稳坐泰山,近年来频频触网以谋创新。泰康人寿副总裁王道南[微博]在接受《中国经营报》记者采访时坦言,现在险企触网仍处于学习阶段,要掌握互联网精髓还需时间,此次与互联网企业的合作就对产品定价、投保理赔流程,特别是互联网思维等方面都有新的认识。

  弯道超车机会

  泰康为网络卖家提供专属产品

  在互联网和科技大爆炸的时代,保险业也需要提高数据索引能力,这其中蕴藏着巨大的创新机遇。

  互联网保险目前正从“将互联网作为销售渠道之一”的初级阶段,向针对特定人群研究客制化产品的阶段迈进。

  保险业分析师认为,大数据所带来的思维和技术变革,将提供创新的金融产品,也在加强各类金融基础信息保障能力。未来,保险业和互联网大数据将进行深度结合,一个历来以数据为生产资料,培训数据统计专业人才,以严格的数据和准则监管报批核准的金融行业和一个掌控海量咨询数据库的如空气般弥漫在每个人身边的新兴行业,其在思维中融合将带来颠覆性的变革。

  互联网飞速发展所产生的用户需求正被关注。有资料显示,淘宝网店铺已超过900万家,带动就业过千万,并衍生出诸多新兴就业群体,但值得关注的是,这些群体存在严重“缺保”的问题。

  保监会副主席王继祖在“21世纪亚洲金融年会”中指出,党的十八届三中全会提出鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品,对金融业来说,贯彻三中全会精神很重要的就是要把创新和实体经济的转型升级的要求结合起来,和满足消费者多层次金融需求结合起来,和信息技术发展的最新潮流结合起来。

  浙江保监局曾联合淘宝保险进行过一项调研,发现55.2%的卖家没有参加基本社保,45%的网店员工没有参加基本社保;除社保外,购买过商业保险的卖家、店员比例更仅为27%,其根本原因在于原有商业保险产品设计、成本及繁琐的理赔难以符合电商创业者的需求。

  从现代信息技术的潮流看,近两年来,全世界掀起了一波大数据的浪潮。美国政府已经宣布了大数据的研究和发展计划,欧盟也提出了开放数据战略,如何在大数据时代更好地推动金融创新,是我们必须认真面对和需要严肃思考的问题。

  在小微金服保险事业部总经理姜兴看来,完善对电子商务所带动的新兴就业群体的保障,不仅让这些创业者受益,也会促进电子商务生态健康发展。

  王继祖强调,要站在金融业发展和创新的高度,看待大数据的影响。大数据对金融业的影响将是全面和深刻的,金融业的经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管控、组织框架以及金融监管都必须适应大数据时代的要求。“大数据给我国金融业带来一个弯道超车的机会”。

  而据记者了解,淘宝保险自身一直以来都对保险有着强烈需求。“因为整个淘宝、阿里巴巴[微博]一直以来是在维持一个大的生态系统,聚合了非常多的互联网应用、互联网客户和互联网商家,他们有各种各样的行为,同样会产生各类风险,我们希望保险产品在平台里起到一定作用,能够覆盖风险,为商户和客户解决问题。”淘宝保险事业部总监胡乐天说道。

  机遇和挑战并存

  此次泰康人寿在乐业保平台上线的两款产品正是为这些互联网年轻创业者量身打造,分别为乐业保1号及乐业保2号。1号为癌症及身故保障,每月10元即可获得10万元保障;2号为误工津贴,一旦因病或意外住院,即可获得每天50元的补偿,每月仅需5元;年内乐业保还将实现意外伤残和门诊津贴保障,淘宝卖家登陆卖家中心即可根据需要为自己或员工直接购买。

  中国人民财产股份有限公司执行副总裁王和表示,“我对于大数据的理解有三个字:大、热、深。”大数据本身所涵盖的东西是非常深邃的,大数据对于保险、金融乃至于经济,甚至对整个人类社会的影响将是深刻的,这种深刻程度可能是我们现在还不能够深刻理解的。

  除定价便宜外,上述两款产品可以在线完成从投保到理赔的全流程,所有保障一目了然,即使是理赔也只需要在线填写申请材料并上传相关证明资料即可完成,最快或可实现24小时赔付。

  大数据时代的来临带来新的发展机遇,也意味着严峻的挑战。王继祖指出,尽管目前无法准确预判大数据最终会对保险业产生什么样的影响,但深入研究大数据时代对保险业的机遇和挑战,有利于保险业在大数据时代的趋利避害。

  据悉,从2010年淘宝保险上线以来,已完成17亿笔保险交易,而乐业保在前期推广阶段也已有8000人进入,预计1年内会有200万人次参与进来。就此来看,虽然短期内盈利略有难度,但经过长期积累,规模应该不是问题。

  事实上,大数据和互联网的发展正在帮助保险业更好地满足客户的需求,大数据技术可能突破现有可保风险与不可保风险的界限,使原来不能承保的风险变为可保风险,扩大保险业的保障范围。大数据在创新管理领域的应用将支持保险业更精准的保险定价,提高承保风险的识别能力和理赔的反欺诈能力。同时,大数据基于精确量化的承保损失分布,可以提升保险机构资产负债的管理水平,在资本市场实施更精准的风险投资组合策略,提高保险业的投资回报水平。

  险企借大数据实践互联网金融

  中国平安[微博]保险集团股份有限公司总经理任汇川认为,受互联网的冲击,传统金融正在改变,甚至可能被颠覆。

  王道南告诉记者,在此次与互联网企业合作过程中,产品定价、全流程在线是摆在传统险企面前的两大考验。

  在大数据时代,与拥有数据的信息化产业相比,保险业将处于相对不利的市场地位,保险业面临来自互联网企业和科技公司业务分割的竞争压力。保险企业的生存空间受到了挤压,保险业的竞争能力可能会被进一步恶化。值得注意的是,高端新型技术人才匮乏,是制约保险业发展的重要因素之一。

  “每月5元、10元的保费,这样的产品在传统渠道肯定不会出现,而且按照传统方式,在投保前可能要做个详细了解,如填个调查问卷,如果把这套方式搬到网上,客户肯定也不会买,这就是所谓的客户体验不好,而互联网金融最讲的就是客户体验。”王道南如是说。

  监管应同步提速

  而最终让泰康决定应对这些挑战的因素,一方面来自于公司自上而下对互联网保险的重视,另外更重要的还是小微金服方面所能提供的长久积累起来的大数据及信用体系。

  近年来,保险业在大数据战略和网络经营等方面进行了积极的探索。2012年有61家保险公司开展了网上保险业务,人保集团建设完成了企业私有云计算平台,并准备开展车联网的试点。中国人寿2002年将全国500多套应用系统集中到数据中心进行统一运营。平安与百度[微博]联手研究车险用户基于互联网的行为模式。泰康人寿利用微博搜索引擎、社交网站等途径优化品牌管理,加强客户关系等。

  “无论卖家买家都有大量行为数据,包括交易产品内幕、上网频率、地址等,通过这样的数据可以分析出他们大概的生活背景,可以对他们的基本信用情况做一些甄别,而信用体系是阿里金融过去3到4年一直在做的事情,阿里金融板块中差不多原来四分之三的人员都在做这个信用体系。”胡乐天说,“通过掌握的这些数据可以帮险企为产品定价,投保、核赔也会起作用。”

  在由WPP和华明通略公司开展的2014年BrandZ最具价值中国品牌100强调查中,共有6家保险公司新上榜单,其中包括平安、国寿、中国人保、新华等。不知这几家保险公司大数据的建设程度为其上榜能加多少分,不可否认的是,大数据在品牌传播影响力中具有不可估量的作用。

  此外,受余额宝启发,乐业保还将沿袭互联网开放透明理念,会在淘宝保险定期公布乐业保全部运作信息,如整体投保金额、赔付情况等,让每个参与者都清楚了解自己所投入的每一分钱都在帮谁。

  创新先行,监管跟随。王继祖表示,保险监管机构要强化基础建设,建立大数据的质量标准,消除壁垒,推进信息共享,建立信息隐私保护制度,加强信息的安全保护,建立安全有效的大数据共享使用环境。同时,要鼓励包容创新,以开放的心态支持保险机构运用大数据进行产品、服务、管理等方面的有益创新,并在监管上及时跟进。要完善监管制度,对保险市场基于大数据的新事物的新探索,适时制定监管制度加以规范。加强对风险的预警跟踪,对于大数据时代下的新的风险形态保持足够的敏感和警惕。同时也要避免过度监管,促进保险业市场的可持续发展。

  就在刚过去的“双11”,国华人寿、生命人寿通过淘宝保险所达成的成交额让人侧目,而最吸引人的高收益也引来不少唏嘘。在不少业内人士看来,理财类保险肯定是未来互联网保险创新的一个方向,因为其主要强调收益,外加小部分保障,基本符合互联网保险产品简单、透明、易比较的特征,容易被市场追捧,但单纯拼收益肯定不是长久之策。

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  相比理财类保险,传统寿险产品的互联网之路似乎还未有起色。“像乐业保这种面向特定人群所提供的定制化产品是今后寿险公司可以积极尝试的做法,未来市场在细分、行业在细分、产品在细分,需求会成碎片化,保险公司可依靠自己或第三方积累的大数据按这些需求定制一些模块化的产品,让产品真正和需求对接。”一险企电子商务部相关负责人表示。

  首个电商保障平台上线

  据记者了解,淘宝保险面向买家的寿险产品有望于年底推出。

  国内首个针对电子商务创业人群的保障平台——“乐业保”正式上线。平台由小微金融服务集团(筹)淘宝保险携手泰康人寿推出,依托互联网运作,引入定制化保障,利用互联网风控技术和保险精算结合,向电商平台上的卖家、小二等群体提供低成本、高保障的意外、医疗、养老等保障服务。

  关键词

  “乐业保是互联网保险创新送给所有电子商务创业者、打拼人群的礼物”,小微金服保险事业部总经理姜兴表示,创业者保障的完善有助整个电商生态圈健康发展,更好释放其就业吸收能力。

  依据互联网需求特别定制

  乐业保产品经理侯放告诉记者:“大病或身故这类变故冲击大,而在日常医疗中,住院的开销对创业者而言压力也很大,因此,乐业保首先选择了这两项保障着手。”目前,乐业保提供癌症与身故以及住院津贴的保障。年内将实现意外伤残和门诊津贴保障。后续养老保障也将进入乐业保平台。

  泰康&淘宝

  作为乐业保首个合作保险公司,泰康人寿为乐业保输出了首批保障产品。泰康产品专家毕海表示,乐业保所提供保障的价格比市面上现有同类商业保险的价格低出很多,类似意外保障,其价格仅为市面上同类商业保险的1/3。

  乐业保1号

  “用互联网金融创新的手段,为电商创业者提供保障,这比把互联网作为一个单纯销售渠道卖卖保险更有价值,展现了保险最核心的理念。在保险业内人士看来,乐业保的出现,不仅能为创业者带来实际的保障,更有望为商业保险打开一个巨大的市场,毕竟电商创业者规模就在千万以上,小微企业就业群体则有几亿人群”。

  癌症及身故保障

  (张颖)

  每月10元

  10万元保障

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